Заполненный договор коллективного страхования от несчастных случаев

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Что такое коллективное страхование?

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Образец договора личного страхования от несчастных случаев работников предприятия, заключаемого между юридическими лицами

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. По настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в Договоре страховых случаев в отношении лица, указанного в п. 1.2 настоящего Договора (далее по тексту — «Застрахованное лицо»), выплатить Застрахованному лицу страховую сумму и оплатить медицинскую помощь в размере, предусмотренном Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором.

1.2. Застрахованным лицом является .

1.3. Настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования N , утвержденными Страховщиком (далее по тексту — Правила страхования).

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховыми случаями по настоящему Договору признаются следующие наступившие в период действия Договора события:

  1. Временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности более чем на дней, наступившая в результате несчастного случая;
  2. Постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая;
  3. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается .

2.2. События, предусмотренные п. 2.1 настоящего Договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

  1. В результате совершения Страхователем или Застрахованным лицом умышленного деяния, повлекшего наступление смерти Застрахованного лица или утраты Застрахованным лицом общей трудоспособности;
  2. В результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  3. В результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  4. В результате гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  5. Управления Застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему прав на вождение данного транспортного средства.

2.3. Страховщик обязан в течение дней с момента заключения настоящего Договора выдать Страхователю или Застрахованному лицу страховой полис.

2.4. В случае утраты Застрахованным лицом в период действия настоящего Договора страхового полиса ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

2.5. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.6. Страхователь и Застрахованное лицо обязаны незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными болезнях Застрахованного лица, смене им места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления страховых случаев.

2.7. Застрахованное лицо и его наследники имеют право предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь.

2.8. При предъявлении Застрахованным лицом, а также его наследниками требований о выплате страховой суммы Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по настоящему Договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им.

2.9. Застрахованное лицо имеет право в течение трех лет со дня окончания срока страхования получить у Страховщика обусловленную Договором страховую сумму.

Читайте также  Регистрация договора аренды земельного участка 2018

3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И СТРАХОВАЯ СУММА

3.1. Страховая премия, подлежащая уплате Страхователем по настоящему Договору, составляет рублей.

3.2. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в следующем порядке: ежемесячно не позднее числа каждого месяца в течение месяцев равными взносами по .

3.3. Страхователь вправе в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

3.4. Страховая премия уплачивается Страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика либо путем внесения наличных денежных средств в кассу Страховщика.

3.5. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате страховой суммы зачесть сумму просроченного страхового взноса.

3.6. При наступлении страхового случая, предусмотренного в пп. «а» п. 2.1 настоящего Договора, страховая сумма устанавливается в размере рублей за каждый день утраты трудоспособности до ее восстановления, но в течение не более чем рублей.

3.7. При наступлении страхового случая, предусмотренного в пп. «б» п. 2.1 настоящего Договора, страховая сумма устанавливается в размере рублей в случае полной утраты общей трудоспособности.

В случае частичной постоянной утраты трудоспособности страховая сумма устанавливается в процентном отношении к страховой сумме на случай полной утраты общей трудоспособности, соответствующей степени утраты трудоспособности согласно Правилам страхования.

3.8. При наступлении страхового случая, предусмотренного в пп. «в» п. 2.1 настоящего Договора, страховая сумма устанавливается в размере рублей.

3.9. При наступлении страхового случая, предусмотренного в пп. «а» и «б» п. 2.1 настоящего Договора, Страховщик обязан произвести выплату Застрахованному лицу страховой суммы в течение после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем Договоре.

3.10. В случае смерти Застрахованного лица, не успевшего получить причитающуюся ему страховую сумму, выплата страховой суммы производится его наследникам.

3.11. При наступлении страхового случая Страховщик обязан оплатить медицинскую помощь Застрахованному лицу в размере не более рублей.

3.12. Оплата медицинской помощи производится Застрахованному лицу в течение дней после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем Договоре.

3.13. Если в результате несчастного случая, ранее повлекшего временную или постоянную утрату общей трудоспособности, впоследствии наступит, соответственно, постоянная утрата общей трудоспособности или смерть, Страховщик обязан выплатить по этим страховым случаям страховую сумму с учетом ранее выплаченной, а также оплатить медицинскую помощь.

3.14. Застрахованным лицом при наступлении страхового случая, предусмотренного в пп. «а» и «б» п. 2.1 настоящего Договора, представляются:

  1. Полис;
  2. Заявление о выплате страховой суммы;
  3. Документ, удостоверяющий личность;
  4. Выданный компетентным органом документ, подтверждающий утрату трудоспособности, или его заверенная копия.

3.15. В случае, когда страховая сумма подлежит выплате наследникам Застрахованного лица, наследники представляют:

  1. Полис;
  2. Документы, удостоверяющие личность;
  3. Документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;
  4. Свидетельство о смерти Застрахованного лица или его заверенную копию;
  5. Документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.16. Для оплаты медицинской помощи дополнительно к названным документам представляются документы, подтверждающие стоимость медицинских услуг, которые необходимо оплатить или которые были уже оплачены.

3.17. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным лицом и их наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему Договору. Страхователь, Застрахованное лицо и их наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и представлять все необходимые документы и иные доказательства.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае нарушения Страховщиком срока выплаты страховой суммы, установленного п. 3.9 настоящего Договора, Страхователь вправе предъявить Страховщику требование об уплате пени в размере % от невыплаченной в срок страховой суммы за каждый день просрочки.

4.2. В случае нарушения Страхователем срока уплаты очередного страхового взноса, установленного п. 3.2 настоящего Договора, Страховщик вправе предъявить Страхователю требование об уплате пени в размере % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.3. Взыскание пеней не освобождает Сторону, нарушившую Договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.4. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему Договору Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

5. ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента подписания и действует до » » г.

5.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением Сторон.

5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страховщик должен возвратить Страхователю излишне уплаченную часть страховой премии пропорционально уменьшению страховой суммы.

5.4. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.6 настоящего Договора, вправе потребовать изменения условий Договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Если Страхователь возражает против изменения условий настоящего Договора или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения Договора.

Страховщик не вправе требовать изменения настоящего Договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.6 настоящего Договора, уже отпали.

5.5. Настоящий Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

5.6. Страхователь вправе отказаться от настоящего Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 5.5 настоящего Договора.

При досрочном прекращении Договора по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату.

5.7. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте настоящего Договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства Российской Федерации.

6.2. При невозможности урегулирования споров по результатам переговоров Стороны передают их на разрешение в судебном порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

7.1. Дополнительные условия настоящего Договора: .

7.2. Все уведомления и сообщения должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.

7.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

7.4. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, из которых один находится у Страхователя, второй — у Страховщика.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней является одним из наиболее актуальных видов социальной защиты персонала и дает возможность компенсации временного или постоянного снижения дохода, а также дополнительных расходов, связанных с несчастным случаем или болезнью, произошедшими с Застрахованным лицом.

На выбор Страхователя предлагается несколько различных вариантов страховых программ, как недорогих, покрывающих только риски «от несчастного случая», так и категории VIP, включающих в себя самое широкое покрытие при страховании от несчастных случаев и болезней.

Страхование основных рисков:

  1. Телесные повреждения, полученные в результате несчастного случая
  2. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая
  3. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая
  4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая

Вы можете расширить страховое покрытие, предусмотрев в нем такие дополнительные риски, как:

  • Смерть и постоянная утрата трудоспособности в результате болезни
  • Утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни
  • Диагностирование «Критического заболевания»
  • Стационарное лечение в результате несчастного случая или болезни
  • Хирургические операции, лечебные и диагностические манипуляции в результате несчастного случая или болезни

Размеры страховых выплат

В случае получения телесного повреждения Застрахованным лицом — по Таблицам размеров страховых выплат в зависимости от тяжести полученной травмы.

В случае временной утраты трудоспособности Застрахованного лица — единовременно в размере, установленном в договоре страхования (от 0,1 % до 1 %), за каждый день нетрудоспособности в соответствии с листком нетрудоспособности или медицинской справкой.

В случае получения инвалидности:

  • При установлении I группы инвалидности — до 100 % от страховой суммы
  • При установлении II группы инвалидности — до 100 % от страховой суммы
  • При установлении III группы инвалидности — до 70 % от страховой суммы

В случае смерти:

  • В случае смерти Застрахованного лица выплата производится в размере 100% от страховой суммы

Если у Вас возникли вопросы по данному виду страхования, заполните форму обратной связи.

Мы предлагаем следующие условия страхования:

  • Страховая защита 24 часа в сутки либо только в рабочее время, включая дорогу к месту работы и обратно.
  • Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон
  • Общее количество застрахованных лиц не ограничено.
  • Набор страховых рисков на усмотрение Страхователя (из перечисленных выше) по согласованию со Страховщиком.
  • Индивидуальная страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
  • Страховые суммы могут быть увеличены/уменьшены в период действия договора страхования с доплатой/ возвратом части страховой премии путем заключения дополнительного соглашения.
  • Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку
  • Территория страхования определяется договором и может включать весь мир.

Страховые тарифы и скидки

При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней действует гибкая система скидок.

В расчете оптимального страхового тарифа специалистами Компании учитывается целый ряд факторов:

  • «Пакет» страховых рисков
  • Количество застрахованных лиц
  • Средний возраст
  • Обеспечиваемая условиями договора страховая защита (круглосуточно или в рабочее время)

При пролонгации договора и отсутствии значительного количества страховых случаев мы предоставляем дополнительную скидку

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней позволяет получить:

  • налоговые льготы, которые уменьшают расходы на страхование
  • социальный пакет для сотрудников
  • увеличение производительности труда, здоровый коллектив
  • уменьшение расходов, которые могут возникнуть в связи с нетрудоспособностью сотрудников
  • формирование корпоративного духа, позитивный имидж руководителя
Читайте также  Кто должен заключить договор в рамках ниокр на выплату авторского вознаграждения

Коллективное страхование от несчастных случаев

Коллективное страхование от НС используется для защиты группы людей от непредвиденных ситуаций. Главная причина популярности такой страховки – получение значительной скидки от страховщика. Коллективное страхование предполагает, что в полис будет вписано несколько людей, по отношению к которым будет действовать одинаковая защита.

Частным случаем коллективного страхования является ситуация, когда его оформляет юридическая организация для защиты своих сотрудников. Действие полиса может распространяться на все аспекты жизни страхуемого либо только на период выполнения производственных обязанностей. Коллективное страхование от несчастных случаев стоит намного меньше, чем индивидуальное.

Почему компаниям выгодно использовать коллективное страхование

Юридические лица получают важные преимущества при коллективном страховании от несчастных случаев своих сотрудников. Наиболее значимыми из них являются:

  • Отнесение потраченных сумм к расходам. Сделанные страховые взносы можно отражать в качестве затрат на оплату труда, если срок действия ДМС 1 год и больше. Это же распространяется на страховые полисы, защищающие работников от потери трудоспособности либо смерти.
  • Освобождение от налога НДФЛ. Полученные по страховке возмещения и выплаты не облагаются налогом на доходы физических лиц.
  • Освобождение от единого социального налога. Взносы по договорам страхования по полисам со сроком действия 1 год и больше не облагаются единым социальным налогом, если они оплачиваются за счёт чистой прибыли предприятия.

Коллективное страхование от несчастных случаев для школьников

Ученики являются одной из наиболее уязвимых в области безопасности здоровья и жизни групп. Они наиболее подвержены различным травмам и заболеваниям в учебных учреждениях и вне их. На переменах дети невероятно активные, многие из них бегают и толкаются. Это только повышает риск травмирования.

Коллективное страхование от несчастных случаев может действовать круглосуточно и предоставлять защиту школьнику на сумму в десятки тысяч рублей. При коллективном страховании используются понижающие коэффициенты.

Преимущества страхования от несчастных случаев учеников для администрации и учителей

При наступлении страхового случая администрации учебного учреждения не нужно будет не отвечать на бесконечные гневные претензии родителей. В противном случае нужно будет проводить расследования, собирать всевозможные акты, получать выговоры от департамента образования. Некоторые виды полисов покрывают даже потерю заработной платы родителей, которые во время лечения детей будут присматривать за ними.

Школы заинтересованы в коллективном страховании от НС учеников. Поэтому они часто побуждают и даже навязывают родителям приобретение полиса.

Риски при коллективном страховании от НС

Соглашение коллективного страхования предполагает возмещение ущерба в определённых ситуациях. В общих случаях компенсация выплачивается в таких ситуациях:

  • временная утрата трудоспособности, которая требует лечения;
  • получение инвалидности определённой группы (предполагает прохождение медико-социальной экспертизы);
  • смерть застрахованного.

Предложения страховщиков могут сильно отличаться даже в условиях небольшого количества рисков. Их причиной могут стать:

  • Определение рисков. Потеря трудоспособности может быть временной и постоянной. В договоре обозначаются нестраховые случаи, когда страховщик не платит компенсацию. Самый частый отказ в выплате – когда страховой случай наступил в состоянии наркотического либо алкогольного опьянения.
  • Комбинация рисков в одном предложении. Нередко страховые компании расширяют стандартный договор для важных клиентов. Данное предложение предполагает выплату при утрате даже профессиональной трудоспособности (когда лицо не может выполнять определённую работу из-за травмы либо профессиональной болезни, но другой деятельностью заниматься может).
  • Форма и величина компенсации. Размер выплаты определяется последствиями несчастного случая.

Что влияет на стоимость коллективного страхования от НС

Стоимость коллективного страхования от НС отличается как в разных страховых компаниях, так и в различных программах в пределах одной организации. На неё влияют разные параметры. Наиболее важными из них являются:

  • Страховая сумма. На стоимость страховых услуг влияет величина полного покрытия. Самые низкие расходы на оформление страховки составляют 0.01%, а самые высокие – 10% от указанной в договоре страховой суммы.
  • Количество страхуемых. При оформлении полиса на большое количество человек (десятки сотрудников компании) предоставляются значительные льготы при страховании. К тому же постоянные клиенты получают значительные скидки.
    Страховая программа. Включает набор предоставляемых услуг и страхуемых рисков.
  • Вид деятельности страхуемых. С повышением опасности работы возрастает и стоимость страховки. Застраховать охранника будет стоить дороже, чем офисного сотрудника.

Как получить помощь по полису коллективного страхования от НС

При возникновении несчастного случая нужно выполнить ряд действий в определённой последовательности. Только в этом случае будут предоставлены выплаты. Основными этапами являются:

  • Обратиться в медицинское учреждение, в котором будет документально зафиксирован страховой случай. В клинике следует получить все необходимые справки.
  • Подготовить пакета документации для подачи в страховую компанию.
    Подождать принятия страховщиком решения. Обычно на это компании отводится 10 дней.
  • Получить выплату либо отказ с объяснением. При несогласии с принятым решением его можно оспорить в суде.

Страховая компания может не признать случай страховым в таких случаях:

  1. Невыполнение страхователем либо застрахованным обязанностей, прописанных в договоре. Чаще всего это просрочка в оплате страхового взноса.
  2. Непринятие мер, направленных на уменьшение вреда от происшедшего (отказ от освидетельствования, позднее обращение за медпомощью).
  3. Намеренный умысел, который стал причиной наступления страховой ситуации.
    Подача заведомо ложных данных об обстоятельствах происшествия.

Корпоративные страховки защищают от многих несчастных случаев. По ним можно получить высококачественную и своевременную помощь в лучших поликлиниках.

Как правильно оформить договор страхования от несчастных случаев

Несмотря на повышенный уровень принимаемых государством мер по защите жизни и здоровья граждан, опасностей для них меньше практически не становится. Люди постоянно подвергаются рискам на дорогах, во время туризма и отдыха на природе, не исключается вероятность отравления, пожара и заболевания. Что касается сферы производства, то она характеризуется еще и травматизмом. Любое ранение или недуг сопровождается не только физическими и моральными муками, но и серьезными финансовыми расходами. Чтобы свести их к минимуму, составляется договор страхования от несчастных случаев. Размер выплат устанавливается самостоятельно при личной инициативе, или регламентирован правовыми актами в отношении к работникам по контракту или трудовому договору.

  1. Документы для оформления договора
  2. Правила заключения договора
  3. Что такое страховой риск и страховой случай
  4. Что не является страховым случаем
  5. Сумма возмещения и страховой тариф
  6. Понятие страховой премии
  7. Пошаговая инструкция заполнения договора
  8. Когда договор страхования вступает в силу
  9. Срок действия договора
  10. Что будет в случае досрочного расторжения договора
  11. Видео по теме статьи

Документы для оформления договора

Договор личного страхования от несчастных случаев представляет собой форму материальной защиты при потере здоровья или смерти его обладателя. Заключается соглашение в индивидуальном порядке или коллективно, когда это определено государством. Во втором случае это работники и пассажиры общественного транспорта.

Чтобы оформить полис клиенту нужно подать в компанию такие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ;
  • удостоверение личности, ВНЖ или РВП для иностранца;
  • свидетельство о рождении;
  • СНИЛС;
  • ИНН.

Обратите внимание! В некоторых случаях страховщик может затребовать дополнительные бумаги. Это может быть медицинская книжка или справка с места работы. Также иногда запрашивается информация о наследственных заболеваниях, образе жизни, привычках и увлечениях.

Зачем и для кого нужно оформлять страхование жизни, подробнее можно узнать здесь.

Правила заключения договора

Страхование является процедурой, которая регламентируется на законодательном уровне. В ней действует ряд правил, в соответствии с которыми учитываются права всех участников соглашений.

Что касается самой сделки, то в ней принимают участие следующие стороны:

  • Страховщик. Компания, акционерное общество, товарищество, обладающие лицензией Центробанка на проведение подобной деятельности.
  • Страхователь. Физическое или юридическое лицо, имеющее имущественный интерес в отношении материальных предметов или нематериальных ценностей.
  • Застрахованное лицо. Человек, в пользу которого заключается сделка, а именно возмещение его ущерба.
  • Выгодоприобретатель. Лицо, которое получит компенсацию при наступлении оговоренного события.
  • Наследник. Гражданин, имеющий право получения выплаты, в случае смерти всех остальных указанных в договоре выгодоприобретателей.

Различают такие виды страхования:

  • Индивидуальное. В текст соглашения вписывается одно лицо. Это может быть инициатор сделки или любой другой по его указанию человек, интересы которого нуждаются в защите.
  • Групповое (корпоративное, коллективное). Как правило, проводится за счет организации в отношении своих сотрудников. Обеспечивает материальную компенсацию при профессиональных заболеваниях, получении инвалидности, смерти на рабочем месте, а иногда и в быту.
  • Обязательное. Применяется в отношении представителей профессий, чья деятельность связана с риском для жизни и здоровья. Также в число обязательных входит программа ОМС и ОСАГО. Тут тарифы устанавливаются законодательными актами.
  • Добровольное. Физическое лицо само определяет перечень рисков и размер выплат при их наступлении. Объектом защиты может быть все, что угодно.

В процессе страхования устанавливаются определенные ограничения. Действуют они в отношении возраста, размера выплат, состояния здоровья человека, сроков действия договоров и порядка прекращения обязанностей сторон.

Что такое страховой риск и страховой случай

Основу страхования от несчастных случаев представляет собой вероятность наступления критических для организма человека событий и их последствия. Здесь предполагается возникновение конкретной ситуации в определенном месте и даже временном промежутке. В различных соглашениях перечни опасностей, их последствий и размеров компенсации могут различаться в зависимости от интересов сторон.

Как правило, в договорах по НС прописываются такие риски в отношении застрахованного:

  • смерть;
  • инвалидность 1-3 группы;
  • временная нетрудоспособность.

Что касается страхового случая в данном направлении, то им признается случайное, непреднамеренное и быстротечное событие, вызванное воздействием внешних факторов и приведшее к смерти, временной или постоянной нетрудоспособности.

Под несчастным случаям признаются такие последствия для здоровья человека:

  • рваные раны;
  • переломы;
  • потеря конечности или внутреннего органа;
  • утрата зрения;
  • отравление ядовитыми веществами;
  • укус клеща, змей, насекомых;
  • тепловой удар;
  • асфиксия по любым причинам;
  • удары молнией и током;
  • обморожение.

Обратите внимание! Заполняя договор страхования от несчастных случаев, нужно четко указывать время его действия. Полис может работать круглосуточно, только днем или ночью, на период выполнения служебных обязанностей, пребывания в транспорте, соревнований, поездок и тому подобное. Если событие произойдет вне пределов условий соглашения, то выплаты не производятся.

Особенности страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, подробнее можно прочесть здесь.

Читайте также  Как прописать в трудовом договоре работника суммированный учет

Что не является страховым случаем

Даже если суть критического события по всем параметрам соответствует включенным в договор рискам, то не факт, что выгодоприобретатель получит возмещение.

Не считаются страховыми случаями такие ситуации:

  • установление умысла с целью получения личной выгоды;
  • получение увечья во время совершения преступления;
  • состояние любого вида опьянения в процессе управления наземным, водным и воздушным транспортным средством;
  • передача управления техникой лицу, находящемуся в таких видах опьянения или интоксикации;
  • покушение или свершенное самоубийство;
  • членовредительство;
  • негативные последствия, вызванные самолечением или передозировкой прописанными лекарствами.

Важно! Отказ от страховой выплаты не может мотивироваться только вердиктом компании. По всем случаям должна быть проведена экспертиза и вынесено судебное решение.

Сумма возмещения и страховой тариф

В соответствии с правилами страхования при наступлении оговоренного в соглашении события компания должна выплатить пострадавшему или выгодоприобретателю оговоренную сумму. Также может производиться оплата определенных услуг по лечению и реабилитации.

В случаях с государственными программами размер тарифов точно регламентирован в отношении той или иной ситуации. Так в нормативных актах прописаны суммы выплат при наступлении смерти, инвалидности и частичной потере трудоспособности. Если страхователь считает что этого недостаточно, то он может проявить инициативу в заключении дополнительного контракта на устраивающую обе стороны сумму. При этом, оба соглашения не отменяют, а дополняют друг друга, действуя полностью независимо.

При заключении договора на добровольной основе суммы устанавливаются по взаимному согласованию клиента и компании. Первая сторона определяет максимально подъемную для себя сумму взносов, а вторая вероятность возникновения перечисленных рисков, соотношения своей потенциальной прибыли и возможных бытков.

Размер тарифов варьируется исходя из максимального размера выплат по определенным событиям. Сумма устанавливается по договоренности или социальным тарифам. Так, по смерти она составляет 0,12-0,15%, а по максимальной защите от всего и везде по времени 24/7 может достигать 10% годовых.

Понятие страховой премии

Под страховой премией понимается сумма, которую клиент обязан вносить на протяжении определенного периода.

На ее размер влияют такие факторы:

  • профессия;
  • возраст;
  • пол;
  • состояние здоровья;
  • количество и вид рисков;
  • занятие экстремальной деятельностью;
  • количество вписанных в договор людей;
  • время защиты;
  • срок действия.

Обратите внимание! К договору должна прилагаться таблица повреждений с указанием процентов выплат по прописанным в нем событиям.

Пошаговая инструкция заполнения договора

В любой компании можно найти эталонный договор, заполненный по всем правилам, действующим в сфере страхования. Как правило, условия его стандартные, а клиенту остается только изучить предложенные условия. Достаточно сделать устное заявление и всю работу выполнит менеджер.

Обратить внимание нужно на такие положения:

  • Предмет договора
  • Страховая сумма. Страховая премия.
  • Порядок, размеры и условия выплаты обеспечения
  • Права и обязанности сторон
  • Ответственность сторон
  • Условия досрочного прекращения.
  • Срок действия.
  • Порядок рассмотрения споров
  • Заключительные положения.

Особенности страхования от несчастных случаев в «Росгосстрах», подробнее можно узнать здесь.

Когда договор страхования вступает в силу

Обычно срок вступления соглашения в силу начинается с 00.01 следующего дня после его подписания, регистрации и внесения первого взноса. При необходимости он отодвигается на определенную дату, которая устанавливается клиентом.

Срок действия договора

Стандартным считается срок действия один год. Но, подписать его можно и на день и на несколько лет. Все зависит от конкретных обстоятельств, при которых человек нуждается в защите.

Что будет в случае досрочного расторжения договора

Такие мероприятия осуществляются по заявлению клиента. В данных случаях страховщик должен вернуть часть премии, размер которой пропорционален прошедшему и оставшемуся периоду, а также имеет право удержать расходы на техническое обеспечение процесса.

Полис не защитит человека от несчастного случая. Но, полученная после него компенсация позволит достойно пережить критические времена.

Видео по теме статьи

Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

Выдача кредитов получила распространение в 2000 годах. И с тех пор банковские учреждения озадачены вопросом, как минимизировать свои риски, если клиент не вернёт кредит. Заёмщики, которые игнорируют свои обязательства, имеют дело со службой безопасности банка.

Но есть категория клиентов, которая исправно вносит ежемесячные платежи, но в силу различных обстоятельств, при потере трудоспособности, перестаёт это делать. Для этого предусмотрен коллективный страховой договор. Он страхует жизнь и здоровье клиентов.

Что это такое?

При заключении индивидуального договора по страхованию, появляются понятия:

  • застрахованное лицо (выгодоприобретатель);
  • страховщик.

То есть, при наступлении страхового случая, заёмщик получает страховку. Но, если такой же клиент обратится в банк, чтобы получить кредит, его присоединят к коллективному договору страхования жизни. Потому что у кредитно-финансового учреждения есть договорённости со страховой компанией. Для такой ситуации характерны понятия:

  • страхователь;
  • страховщик;
  • застрахованное лицо.

Клиент не всегда понимает разницу между индивидуальным и коллективным страхованием, но она существует.

Для коллективного страхования характерно закрепление договора между страхователем (банк) и страховщиком (страховая организация). По этой договорённости предоставляется защита от разных видов риска. Отличие состоит в том, что к договору можно присоединять людей.

Задача банка состоит в выплате страховой премии. Страховая компания должна отреагировать на страховой случай, и выплатить банковскому учреждению компенсацию.

То есть, выгодоприобретатель – это банк. Если у клиента возникнут проблемы финансового характера, то остаток долга по кредиту должна покрыть страховая компания. Стоит отметить, что это прямая выгода для банка, потому что урегулирование вопросов идёт между организациями, минуя клиента. Это и есть главное отличие индивидуального страхования от коллективного.

Если говорить о клиенте, то он тоже получает свою выгоду:

  1. Во-первых, человек экономит своё время. Он может застраховать риски, оформляя денежный займ, не посещая страховиков.
  2. Во-вторых, если наступает страховой случай, клиент разбирается с банком, а не со страховой компанией.

В 2016 году был введён «период охлаждения». Но на договоры с участием нескольких лиц и более, он не распространяется. У клиента остаётся небольшой выбор. Он либо переплачивает заимодавцу, либо не подписывает документ о коллективном страховании. Но, тогда он должен быть готов к тому, что процентная ставка по займу станет гораздо выше.

Понятия

В коллективном договоре есть три участвующих лица:

  1. Страховое агентство является страховщиком. Оно обязательно должно быть аккредитованным для оказания такого рода услуг.
  2. Чаще всего, в роли страхователя выступает банковское учреждение. По его инициативе заключаются договора по коллективному страхованию, к которым впоследствии присоединяются остальные участники.
  3. Клиента можно назвать выгодоприобретателем. То есть, это лицо, которое получает страховые компенсационные выплаты. Но, под этим понятием может скрываться и банк, потому как вследствие смерти клиента ему переводится остаток средств для закрытия кредита.

Страховой полис выписывается на того, кто выдал займ, и начал весь процесс. По общепринятым правилам, коллективный договор действует столько же, сколько выплачивается кредит. Цена за оказание услуг внесена в сумму страхового взноса.

Как происходит подключение к коллективному договору:

  1. Клиент подписывает дополнительный договор по страхованию, где указывается факт того, что он по своему выбору подключился к коллективному полису. В некоторых банках требуется письменное заявление, чтобы стать участником программы. Можно отказаться от него, сделав соответствующую отметку.
  2. За подписью документов следует перечисление денежных средств на счёт клиента.
  3. Согласно кредитному договору, человек поручает представителям банковского учреждения перечислять часть своих средств в пользу оплаты страхования.
  4. За то, что банк подключает к коллективному страхованию как можно больше своих клиентов, он получает комиссию.

Все вышеперечисленные пункты фиксируются в договоре, который подписывает клиент.

Страховой случай

Далеко не каждая ситуация попадает под понятие «страховой случай». Никто не сможет дать гарантию, что клиент получит выплаты, пока не получит официальное подтверждение.

Но есть перечень обязательных рисков, выплата которых не обсуждается. Все они попадают в категорию несчастный случай:

  • инвалидность клиента вследствие травмы;
  • если клиент умер;
  • получил инвалидность, которая привела к потере трудоспособности;
  • временная нетрудоспособность.

Если застрахованный клиент покончил жизнь самоубийством, либо же был пьяным или под наркотическим воздействием, тогда никаких выплат по коллективному страхованию не будет.

Порядок получения выплат

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Как вернуть деньги за страховку

Рассмотрим пошаговый возврат средств на примере ВТБ 24 и Почта Банка:

  1. Перед требованием возврата средств, необходимо изучить страховой договор. В нем указывается срок, после которого можно требовать возврата.
  2. После истечения срока можно обратиться к сотруднику банковской структуре, написать заявление и попросить выплату средств.
  3. Если сотрудник банка или страховой отказывается выплачивать деньги, необходимо писать претензию. После этого можно обращаться в суд.

Отказ от коллективного страхования

Можно в банке перед заключением договора сообщить работнику об отказе от коллективного страхования. Часто банки навязывают данную услугу клиентам и предлагают невыгодные условия при решении отказаться от страховки. В этом случае можно оформить страховку и через 2 недели от нее отказаться совершенно бесплатно. В законе указан пункт, что до окончания «периода охлаждения» клиент имеет право отказаться от услуги и ничего за нее платить.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: