Образец заявления на возврать денег по страхоке за кредит в втб 24

Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ банке

По ряду предложений от ВТБ банка предусматривается оформление дополнительных соглашений. Связаны они со страхованием ответственности клиента в процессе исполнения им кредитных обязательств. Таким образом банк минимизирует кредитные риски, а клиент получает дополнительную долю уверенности.

Команда Бробанк.ру разобралась в нюансах и готова рассказать о них вам.

Минусом для клиента здесь является платный характер данной услуги. Страхование жизни обходится потенциальным соискателям достаточно дорого, поэтому на первых стадиях оформления часто возникают спорные ситуации. По общим правилам допускается возврат страховой премии или ее части. Но это возможно только при определенных обстоятельствах.

Для чего оформляется страховка

Простой, но эффективный механизм. Его суть практически ничем не отличается от страхования во всех остальных сферах. При оформлении кредитного соглашения, банк предлагает оформить страховой полис, который поможет заемщику с исполнением обязательств при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Стандартный ипотечный кредит, помимо страхования ответственности, предполагает и оформление полиса на ипотечную недвижимость.

Такими неблагоприятными обстоятельствами признаются чаще всего: потеря работы; проблемы со здоровьем; смерть заемщика. Это минимальный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик (страховая компания) возмещает банку все убытки. В данном случае речь идет о полном погашении задолженности.

Большинство клиентов не понимают или не до конца понимают этот механизм, поэтому расценивают предложение банка, как типичный маркетинговый ход. Но лишь единицы понимают значимость этой услуги: при наступлении нетрудоспособности, страховая компания будет обязана произвести все расчеты с кредитной организацией. Стандартные этапы процесса выплаты возмещения:

  1. Наступление страхового случая — список указывается в полисе.
  2. Извещение кредитора о наступлении страхового случая.
  3. Передача кредитной организацией данных в страховую компанию.
  4. Погашение страховщиком оставшейся суммы задолженности.

Следовательно, сам заемщик в данном процессе практически не участвует. Если речь идёт о потере трудоспособности, то в банк будет необходимо предоставить подтверждающие документы.

Большинство клиентов не понимают или не до конца понимают этот механизм, поэтому расценивают предложение банка, как типичный маркетинговый ход. Но лишь единицы понимают значимость этой услуги: при наступлении нетрудоспособности, страховая компания будет обязана произвести все расчеты с кредитной организацией

В случае смерти заемщика всеми организационными мероприятиями по получению возмещения кредитная организация занимается самостоятельно. То есть потребность в оформлении страховки должны испытывать в первую очередь заемщики. Несмотря на то, что расходы на ее оформление часто бывают достаточно ощутимыми.

Как оформляется страховка при заключении кредитного договора

Страхование кредита в ВТБ — обязательная процедура по большинству кредитных программ. Данное условие прописывается в описании к программе. При этом заемщику не всегда нужно оплачивать полис отдельно. Предусматриваются следующие формы:

  • Цена за страховку добавляется к процентной ставке.
  • В случае отказа от страхования, банк увеличивает процентную ставку.
  • Страховка оплачивается частями — после заключения кредитного соглашения.

Эти варианты предлагаются заемщику после одобрения его заявки. Важно знать, что оформление страхования не является обязательной опцией по части профильного законодательства. Нет ни одного законодательного акта, который бы обязывал граждан оформлять полисы страхования при получении банковских кредитов. Поэтому подобные требования кредитных организаций следует расценивать, как навязывание услуг или прямое нарушение сразу нескольких законодательных норм.

Оформляется полис без участия заемщика — ему достаточно принять одно из решений, и поставить личную подпись. Оплата страховой премии производится заемщиком по правилам, указанным в основном (кредитном) договоре. По общему правилу любой кредит под залог недвижимости также предполагает оформление дополнительного страхового полиса.

Возврат страховки по кредиту в банке ВТБ — основные правила

Страховка не должна рассматриваться потенциальными клиентами, как повод для дополнительных трат. Оказавшись в сложном положении, человек рассчитывает на то, что все его обязательства перед кредитной организаций автоматически переходят страховщику.

Для лучшего понимания данного процесса, необходимо знать о принципе действия любого страхового полиса. Страхование ответственности заемщика ничем не отличается от прочих видов страхования

Вернуть деньги за страховку получится только в одном случае — при досрочном погашении обязательств. Другого варианта действий — нет. Крайне важно, чтобы соблюдалась следующая последовательность:

  1. Оформление кредита (страховки).
  2. Погашение обязательств — раньше срока и без наступления страхового случая.
  3. Заявление на возврат — в адрес страховщика.
  4. Расчеты суммы.
  5. Получение части страховой премии.

Для лучшего понимания данного процесса, необходимо знать о принципе действия любого страхового полиса. Страхование ответственности заемщика ничем не отличается от прочих видов страхования. Здесь действуют те же самые нормы и принципы, поэтому возврат страховки чаще оказывается невозможным, чем наоборот. При этом право на досрочное погашение кредита никак не может ограничиваться банками. Оно гарантировано законодательством.

Правило 1 — обязательное продление полиса

По большинству кредитных соглашений полис оформляется на 1 год. Далее клиент или банк проводят его пролонгацию. В итоге, полис должен действовать в течение всего срока действия кредитного соглашения. Сумма страховки по кредитам в банке ВТБ зависит от суммы кредитного соглашения. Для большей эффективности рекомендуется применять специальный калькулятор кредита, помогающий вычислить точные суммы и сроки погашения задолженности.

Следовательно, ежегодно или чаще, клиент должен вносить сумму на продление договора страхования. Банку необходимо, чтобы полис был действующим до полного исполнения обязательств. Поэтому в договоре заранее прописывается правило — при нарушении требования о пролонгации страхового полиса, кредитная организация получает основания на расторжение договора с клиентом, а также право требования досрочного погашения совокупной задолженности.

Правило 2 — правильный расчет соотношения суммы и сроков

Страховая премия — та сумма, которую заемщик вносит в качестве платы за полис, рассчитана на определенный срок действия. К примеру, годовая стоимость полиса составляет 6000 рублей. Значит без наступления страхового случая эти деньги будут “осваиваться” страховщиком из расчета — 500 рублей за 1 месяц.

Если заемщик получает кредитную сумму на 1 год, то уплаченная им же страховая премия ежемесячно будет уменьшаться в своем размере. При погашении задолженности через 2 месяца, сумма возврата составит 5000 рублей (6000 — 500 х 2). Получается, что 100 рублей ушла в пользу компании за время, в течение которого действовал страховой полис. Остальная часть премии возвращается заемщику, так как необходимость в наличии полиса отпала.

При попытке возврата страховки крайне важно обращать внимание на сроки. Ошибочно поступают те заемщики, которые обращаются за возвратом страховой премии в конце срока действия полиса. В этом случае сумма будет крайне незначительной.

Правило 3 — комиссия

Возврат страховки прямо предполагает досрочное прекращение страхового соглашения. Такие моменты предусматриваются заранее, поэтому заемщику в большинстве случае придется уплатить комиссию. На примере стоимости полиса в 6000 рублей, расчет производится следующим образом:

  1. Подача заявления — через 2 месяца после оформления кредита.
  2. Расчет суммы — использованный срок + комиссия в оговоренном размере.
  3. Выдача клиенту рассчитанной суммы — 6000 — 500 х 2 — 2%.

По вышеописанному примеру заемщик получает 5000 рублей при досрочном погашении задолженности. Из этой суммы компания-страховщик вычитает и 2% — за досрочное прекращение страхового полиса. То есть 100 рублей комиссии уйдут в пользу компании, а 4900 рублей — получает страхователь (заемщик).

На практике цифры могут быть разными. Многое зависит от размера и вида кредита. Алгоритм расчета при этом всегда остается одинаковым, — как описано в приведенном примере. При досрочном погашении задолженности можно и нужно обращаться за возвратом части страховой премии, и это право входит в список неотъемлемых преференций каждого заемщика.

Как отказаться от страховки без досрочного погашения задолженности

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что оформив кредит, они смогут отказаться от полиса страхования, чтобы не нести лишних затрат. Теоретически это возможно. Но: во-первых, компания-страховщик направит запрос в банк о состоянии кредитного договора, во-вторых, банк воспользуется своим правом и потребует досрочного возврата всей суммы задолженности.

Следовательно, такой вариант исключается. Кредитные организации контролируют соблюдение заемщиком данного правила, ежегодно (или чаще) взаимодействуя со страховыми компаниями. Если клиент не оформляет пролонгацию страхового договора, банк налагает санкции, предусмотренные кредитным соглашением.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что оформив кредит, они смогут отказаться от полиса страхования, чтобы не нести лишних затрат. Теоретически это возможно

Вариантов отказа от страховки без полного погашения задолженности — нет, только если банк не решит отменить данную опцию самостоятельно.

Оформление кредита без страховки в ВТБ банке

Дополнительные траты в плюс к кредитной нагрузке не интересны заемщикам. Поэтому последние совершенно логично стараются их избежать. Следует знать, что кредитные организации не имеют права навязывать оформление страховки — потребительским законодательством запрещается требовать оформление побочной услуги для получения основной.

Но в этой законодательной норме есть достаточно значительная лазейка. Если клиент отказывается оформлять полис страхования по кредиту, то банк без объяснения причин отказывает в заключении кредитного соглашения. В итоге соискатель остается без запланированной к получению суммы.

Если клиент отказывается оформлять полис страхования по кредиту, то банк без объяснения причин отказывает в заключении кредитного соглашения

Хорошим альтернативным вариантом является согласие на повышение процентной ставки. Так не придется заниматься оформлением страхового полиса, но общие расходы будут более значительными. В этом же случае клиент лишается всякой дополнительной защиты.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 8

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Читайте также  Заказчик затягивает подписание кс 14

Образец претензии о возврате неиспользованной части страховой премии

В ООО “НАЗВАНИЕ1”

Адрес для корреспонденции: 443086, г. Самара, проспект Карла Маркса, д. 192, оф. 619

29.03.2016 г. между мной и Публичным акционерным обществом “Плюс Банк” (ПАО “Плюс Банк”) был заключен кредитный договор №НОМЕР1 на сумму 385 766 рублей со сроком возврата до 18 марта 2021.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 29.03.2016 №НОМЕР1 с ООО “НАЗВАНИЕ1” был заключен Договор страхования транспортного средства от 29.03.2016 СЕРИЯ1 №НОМЕР2 с условием о выплате страховой премии в размере 125 766 рублей. Срок страхования по договору установлен с 29.03.2016 по 29.03.2019.

21.10.2017 застрахованное транспортное средство было отчуждено мной ФИО2 по договору купли продажи.

За время действия договора страхования у меня не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Подпункт “В” п.9 страхового полиса СЕРИЯ1 №НОМЕР2 от 29.03.2016 предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе, в случае гибели или утраты застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с 29.03.2016 до 29.03.2019, то есть на 1 096 дней. Договор купли-продажи имущества был заключен 21.10.2017, то есть по прошествии 572 дня. Поэтому (1096-572)/1096 суммы страховой премии (65 577 рублей) подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь п.1 ст.958 ГК РФ,

  1. Признать Договор страхования транспортного средства от 29.03.2016 СЕРИЯ1 №НОМЕР2 прекратившим свое действие с 21.10.2017;
  2. Возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 65 577 рублей.
  1. Кредитный договор от 29.03.2016 г. №НОМЕР1;
  2. Договор купли-продажи транспортного средства от 21.10.2017 г.;
  3. Реквизиты для перевода денежных средств.

Возврат страховки по кредиту ВТБ

В процессе оформления кредитного договора может возникнуть необходимость оформления еще некоторых обязательств перед банком. Речь идет о залоге и страховке. Если залог имущества обязательная процедура при получении ипотеки, то страховка не всегда обязательна, как уверяют большинство кредитных менеджеров. Не обязательно подписывать договор страхования в рамках потребительского страхования, а вот возврат страховки по кредиту ВТБ и других финансовых организаций банки должны осуществить по заявлению. Выясним, как это происходит.

Возврат страховки по кредиту ВТБ. С чего все начинается?

При подаче заявления на получение кредита, сотрудник банка перечисляет условия договора:

  • требования к гражданству и регистрации;
  • уровень доходов и его подтверждение;
  • сведения о работодателе и стаже;
  • идеальная кредитная история;
  • соответствие возрастному порогу заявителей;
  • обязательная страховка.

Заявителя информируют, что при несоблюдении хоть одного пункта из перечня, в том числе отказ от страховки по кредиту ВТБ приведет к решению «Отказать». Если изучить перечень услуг банка, то выясниться, что страхование-это дополнительная услуга и клиент сам может решить, нужна она тему или нет. Отказ от подписания договора страхования не повод в отказе со стороны банка-это прописано в законе по защите прав потребителей и получается, что работник ВТБ навязывает страховку при оформлении кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Да, отказаться от приобретения страхового полиса при оформлении потребительского кредита, возможно.

Отказаться от страховки в ВТБ и вернуть деньги можно в срок до 14 дней после получения кредита, при условии ненаступления страхового случая.

Чтобы произвести аргументированный отказ, а не пожимать плечами на настойчивые уговоры кредитного менеджера, нужно:

  • сделать акцент на отсутствие «черных» пятен на кредитной истории;
  • предложить сотруднику банка изучить документы о платежеспособности и трудовой занятости;
  • попросить сделать 2 графика погашения ссуды (первый с учетом стоимости страховки, а второй без нее). Разница итоговой стоимости кредита — еще один аргумент для апеллирования.

С другой стороны, ставка по кредиту «без защиты» может быть предложена несколько выше, и это тоже скажется на итоговой переплате.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ?

Есть несколько вариантов развития событий. Для начала отметим, что нужно внимательно читать договора кредитования и страхования, чтобы понимать, предусматривает ли банк и страховая компания возвращение уплаченных средств за полис.

В договоре страхования может быть допущен его разрыв со стороны получателя кредита. В большинстве договоров ВТБ возврат страховки по потребительскому кредиту вообще не предусмотрен. Если уж договор подписан и обязательства наступили, разорвать их нужно до внесения первого платежа по кредиту. Обычно это 2 недели.

Отказ от страховки после получения кредита ВТБ банка и уплаты хотя бы одного платежа – это небольшой шанс вернуть средства.

Процедура возврата страховки по кредиту в РФ изменилась с 2015 года. ВТБ и сотрудничающие с ним страховые компании предлагают сегодня свои условия. Представим их в таблице.

Вариант развития событий

Предусмотрен ли возврат стоимости полиса

Обращение с заявлением разорвать страховой договор (не позднее 14 дней после подписания)

Частично, с учетом начисленной пени

Да, если предусмотрено договором, в остальных случаях не возвращается

Частично, с учетом начисленной пени

Полный расчет с банком по обязательствам

Обращение в суд с иском, основанным на навязывании страховки

Порядок возврата страховки по кредиту в ВТБ

Возвращение возможно при досрочной выплате кредита и происходит по заявительному принципу. Заявление отправляется в страховую организацию в электронном виде или на бумажном носителе. Лучше всего лично отнести его. Важно приложить копии документов по кредитному договору описать реальную ситуацию с кредитом и попросить дать письменный ответ о принятом решении.

Если в первичном договоре был пункт о возможности компенсации, то можно рассчитывать на нее. Если же была однозначная трактовка о возможности досрочно погасить ссуду без выплаты неактуальной уже страховки, то и время тратить не нужно.

Обращение в суд-это не гарантия возврата полной или частичной стоимости страхового полиса. Но если есть возможность доказать, что кредитный менеджер практически заставил приобрести страховой полис, то судом это может быть учтено и надежда на компенсацию может появиться.

Читайте также  Возврат прав досрочно по новому закону

Этапы закрытия договора страхования:

  1. Подготовка документов. Банковскому клиенту потребуется паспорт, соглашение о страховании, чек об оплате взноса, реквизиты счета для перечисления средств. Если при оформлении кредита сумма страхового взноса входила в тело ссуды, то нужно взять и кредитный договор с графиком погашения.
  2. Подача документов. Чтобы в ВТБ вернуть страховку по кредиту, нужно явиться в банковское отделение или в страховую фирму «ВТБ-страхование». Если клиентом был подписан договор коллективного страхования, то подавать бумаги следует именно в отделение банка.
  3. Ожидание решения.
  4. Получение средств на указанные в заявлении реквизиты.

Такой порядок расторжения соглашения применим к тем, кто передумал страховаться в течение «периода охлаждения» — 2 недель со дня подписания договора.

Сроки возврата

По закону расторгнуть договор можно в течение первых двух недель. Однако прежде чем идти в банк, желательно еще раз прочитать кредитный договор и соглашение о страховании, так как финансовое учреждение может увеличивать эти сроки или, наоборот, ставить ограниченные временные рамки для возврата средств.

Срок рассмотрения обращения на возврат страховки составляет, в среднем, 10 дней. По истечении этого времени клиент получает уведомление о положительном решении или письменный отказ. Сумма перечисляется в течение 60 дней с момента принятия решения.

При досрочном погашении кредита

Досрочное погашение не является для ВТБ основанием для возврата средств клиенту за страховку. Тем, кто погасил кредит раньше срока, в расторжении соглашения о страховании будет отказано. Однако договор с «ВТБ-страхование» будет действительным даже после полной выплаты кредита, и если наступит страховой случай, то компания все равно выплатит компенсацию.

  1. Вернуть деньги можно только через суд. Как действовать после погашения кредита:
  2. Запросить в отделении справку о полном погашении.
  3. Написать заявление на возврат страховки ВТБ страхование и подать документы: кредитный договор, справку о досрочном погашении, паспорт, страховой договор.
  4. Подать документы в страховую фирму или банк.
  5. При отказе нужно подать в суд, приложив к исковому заявлению не только бумаги по страховки и кредиту, но и копию письменного отказа фирмы или банка.

В исковом заявлении можно ссылаться на ст. 958 ГК РФ, в которой указана возможность расторжения договора в связи с прекращением существования рисков для банка.

Образец заявления

В заявлении на возврат средств нужно указать:

  1. Личные данные (ФИО, паспорт, контакты).
  2. Данные банка.
  3. Номер кредитного договора и дата заключения.
  4. Реквизиты страхового соглашения.
  5. Номер счета для возврата средств.

Содержание заявления будет зависеть от того, по какой причине вы хотите вернуть сумму – в связи с досрочным погашением или в рамках «периода охлаждения».

Возврат при автокредите

Страхование КАСКО при покупке машины в кредит в ВТБ не является обязательным условием, а значит возврат страховки по автокредиту ВТБ возможен.

Порядок действия такой же, как и по возврату взносов по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Однако есть один нюанс: при расторжении договора банк поднимет процентную ставку. Поэтому при подаче заявления и бумаг, нужно будет предоставить сотруднику банка график платежей и кредитный договор для перерасчета суммы кредита.

Возврат страховки по кредиту

vozvrat_strahovki_po_kreditu.jpg

Похожие публикации

Законодательство разрешает заемщикам возвращать полностью или частично стоимость страховки, оформленной при получении кредита. Рассмотрим общий порядок такого возврата, а также правила, действующие в отдельных банках.

Возврат страховки по кредиту: нормативная база

Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ были внесены изменения в ст. 7 и 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, установившие для заемщиков большое количество новых привилегий в части возврата страховки по потребительскому кредиту. Данные изменения вступили в силу с 1 сентября 2020 года и применяются, соответственно, в отношении кредитов и полисов, оформленных после этой даты.

Законом № 483-ФЗ были однозначно определены критерии «возвращаемости» страховки — попадающей под новые привилегии. Соответствующая страховка должна быть признана заключенной в целях исполнения обязательств гражданина по кредитному договору. В частности, она признается таковой, если в зависимости от заключения (или незаключения) страхового договора меняются условия самого кредитного договора — например, в части размера процентной ставки (п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также определен срок, в течение которого заемщик, заключивший вместе с кредитным договором договор страхования, может расторгнуть договор личного страхования и вернуть в полном объеме страховую премию, как и иные денежные средства, уплаченные за страховые услуги. Данный срок составляет 14 дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховых услуг, т.е. с даты подписания договора страхования (п. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, в случае возврата денег за страховку, действовавшую не более 14 дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, соответствующего аналогичным кредитным договорам без страхования (п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Законом установлена норма, по которой в случае полного досрочного погашения кредита заемщику полагается вернуть денежные средства, уплаченные по страховке, в части суммы, уплаченной сверх страховой премии за фактический период действия кредитного договора (п. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). При этом, страховая премия, которая не возвращается, рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор.

Пример

Рассчитаем размер возвращаемой страховой премии на примере.

Гражданин Иванов в октябре 2020 года оформил кредит на 300 000 рублей на 1 год, и к нему купил страховой полис на весь период кредитования, уплатив страховую премию в сумме 20 000 рублей. В апреле 2021 года Иванов полностью погасил кредит досрочно — воспользовавшись, таким образом, страховкой в течение 7 полных месяцев.

Определяем стоимость 1 месяца страхования. Страховую премию делим на 12 месяцев:

20 000 / 12 = 1666,67 рублей.

Определяем стоимость 7 месяцев страхования:

1666,67 х 7 = 11 666,69 рублей. Эту сумму «удержит» страховая компания с учетом положений Закона № 483-ФЗ.

Соответственно, Иванов, погасив кредит досрочно, вернет страховую премию в сумме:

20 000 — 11 666,69 = 8333,31 рублей.

Возврат части расходов на страховку при досрочном погашении кредита должен осуществляться по всем видам страховых рисков, включенным в договор, а не только по тем, что служат целям обеспечения исполнения кредитного договора с банком (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50).

Отметим, что возврат денег за страховку по кредиту по всем указанным выше основаниям возможен, только если не наступил страховой случай, при котором страховая компания выплачивает деньги пострадавшему заемщику. Если страхование не личное (например, страхуется объект недвижимости по ипотеке), то рассматриваемые правила о возврате сумм по страховке не действуют. Но если оформлен потребкредит, обеспеченный ипотекой, при сопутствующем оформлении полиса личного страхования, то правила действуют (п. 2.6 ст. 7, п. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

В свою очередь, как мы отметили выше, закон о возврате страховки по кредиту № 483-ФЗ не распространяется на правоотношения, возникшие ранее 01.09.2020 г. Это значит, что фактические условия возврата прописывались в конкретных соглашениях между банками, заемщиками и страховыми фирмами на основании действовавших на тот момент положений федерального законодательства. Прежде всего, на основании положений ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 1 и 3 данной статьи, возврат страховой премии в общем случае не предусматривается при досрочном расторжении договора страхователем, при том, что само по себе досрочное прекращение договора возможно, если возможность возникновения страхового случая отпала. Кроме того, страховщик имеет право на удержание части страховой премии в течение времени действия полиса (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Несмотря на утверждение норм федерального законодательства Законом № 483-ФЗ, возврат страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, Альфабанке и других кредитных организациях, могут различаться. Ознакомимся с правилами, принятыми в некоторых банках, подробнее.

Возврат страховки по потребительскому кредиту: условия банков

Итак, рассмотрим условия возврата страховки в нескольких крупнейших кредитных организациях:

В общем случае страховку для заемщиков крупнейшего банка страны оформляет его дочерняя структура — СберСтрахование. Как следует из формы заявления на досрочное прекращение действия полиса на сайте данного страховщика, возврат денежных средств по страховке осуществляется в полном соответствии с Законом № 483-ФЗ. При этом, заемщик своим заявлением подтверждает, что любые события после досрочного прекращения действия полиса не могут являться страховыми случаями.

Примечательны условия, по которым осуществляет возврат страховки по кредиту ВТБ. В соответствии с Условиями пользования страховым продуктом «Финансовый резерв» — одним из основных для заемщиков банка, приобретение полиса страхователем формально отделено от получения им кредита. В п. 6.6.2 Условий страхования по указанному продукту компании СОГАЗ (возврат страховки по кредиту, оформленному в ВТБ, фактически осуществляет компания Согаз, являющаяся страховщиком) сказано, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством. Очевидно, что законодательством предусмотрено иное в случае с досрочным погашением кредита, но в Условиях ничего об этом не сказано. Поэтому, при практическом оформлении кредита и полиса в ВТБ на практике заемщику следует уточнить, будет ли договор страхования попадать под критерии Закона № 483-ФЗ, поскольку его непосредственная привязка к кредитному договору в данном случае не очевидна.

Отметим, что в рамках договоров с компании СОГАЗ многие другие банки осуществляют возврат страховки по кредиту — Почта Банк, к примеру. Данный банк предлагает сразу несколько разных программ для заемщиков с разными условиями и суммами страхового покрытия.

Компания «Альфастрахование-Жизнь» по возврату страховки по кредиту в банке указывает в описании соответствующего страхового продукта, что возврат возможен после полного досрочного погашения займа в случае, если договор страхования подписан для обеспечения исполнения обязательств заемщика. В целом, описанный на сайте страховщика порядок, по которому осуществляется «Альфастрахованием» возврат страховки по кредиту, можно охарактеризовать как полностью соответствующий требованиям действующего законодательства.

Читайте также  Происходит ли списание банковского долга после принятия наследства с умершего

Согласно информации на сайте, Альфа-Банк возврат страховки по кредиту осуществляет только по тем займам, что выданы не ранее 1 сентября 2020 года, и эта формулировка вполне правомерна.

4. Ренессанс Кредит.

Страховая компания «Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту также осуществляет в соответствии с Законом № 483-ФЗ. Вместе с тем, в разделе часто задаваемых вопросов по страховым продуктам она предупреждает заемщиков о том, что страховая премия при подаче заявления на ее возврат по истечении 14 дней выплачивается в соответствии с законом либо полисными условиями. Таким образом, имеет смысл уточнять соответствующие условия полиса при оформлении кредита.

Отметим, что и «Газпромбанк» возврат страховки по кредиту осуществляет по тем же программам от компании «Ренессанс Жизнь».

Примечательно, что сразу несколько страховщиков в рамках договора с данным банком осуществляют возврат страховки по кредиту — Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, МАКС. При некоторых различиях в отдельных условиях оформления полисов для заемщиков, общий порядок возврата страховых сумм при досрочном погашении кредита, установленный банком для случаев применения таких полисов, можно охарактеризовать как полностью соответствующий Закону № 483-ФЗ.

Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.

ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита

Досрочная выплата и страховка

Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».

Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).

Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.

— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов

— Теоретически могла, ответила Генрих

— Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе

Но представитель не смогла на него ответить.

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).

— Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский

— Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Вернуть страховку — реально?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Управление частным капиталом группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Оксана Петерс, партнер Eversheds Sutherland Eversheds Sutherland Федеральный рейтинг. группа Экологическое право группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) Профайл компании × продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.

Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: